Бизнес кредитование во время кризиса

Бизнес кредитование во время кризиса

В настоящее время экономика России переживает кризис, поэтому неудивительно, что многих предпринимателей волнует вопрос, как будет обстоять дело с кредитованием бизнеса дальше. Большинство специалистов спешат успокоить бизнесменов, заявляя о том, что услуги банков по предоставлению кредитов малому и среднему бизнесу будут доступны, как и раньше, а главное – получат в будущем должное развитие. Как показывает практика, так и есть: сегодня предпринимателям малого и среднего бизнеса средства на развитие и поддержку дела выделяет достаточно большое количество банков. Можно даже выбирать, в какое финансовое учреждение обратиться. Главное для предпринимателей – это научиться разбираться в тонкостях кредитных условий и процентных ставок, чтобы в дальнейшем они смогли выбрать наиболее выгодное для себя предложение. У многих бизнесменов не менее редко возникает и вопрос по поводу того, зависит ли решение банка о выдаче кредита от того, в какой юридической форме была зарегистрирована компания малого бизнеса. Дело в том, что среди предпринимателей бытует мнение, что «индивидуальным бизнесменам» банковские услуги по кредитованию бизнеса менее доступны, чем для других форм собственности, таких например, как  общество с ограниченной ответственностью (ООО). На самом же деле, если банк всерьез занимается кредитованием малого и среднего бизнеса,  юридический статус предприятия никак не отражается на количестве необходимых для получения кредита документов. Не влияет статус и на будущие процентные ставки, и на условия выдачи займа. Другими словами, все бизнесмены равны в своих правах, когда дело доходит до обращения в банк. По словам Олега Скворцова, заместителя председателя правления «Абсолют Банка», их финансовое учреждение, например, кредитует как «индивидуальных предпринимателей», так и то же общество с ограниченной ответственностью, не делая никаких различий в условиях кредитования для каждой из форм собственности. Таким образом, все предприятия малого и среднего бизнеса имеют возможность оформить тот кредит, в котором нуждаются. Конечно, в некоторых банках существуют ограничения по предоставлению кредита, но связано это никак не с формой собственности. Например, когда речь идет о доле иностранного капитала. По утверждению Чабы Зентаи, руководителя блока «Малый и средний бизнес» «Альфа-Банка», их банк тоже не делает различий между формами собственности бизнеса. Но юридические лица могут столкнуться с некоторыми ограничениями, вызванными тем фактом, что уставной капитал не должен содержать свыше 49% доли государства или нерезидентов. Необходимые документы для получения предприятиями малого и среднего бизнеса кредита затрагивают не только юридический статус данного предприятия, но и финансовую отчетность. Скажем, в том же «Абсолют Банке» при оформлении кредита с предприятия потребуют предоставление  свидетельства о государственной регистрации и о постановке на учет в налоговой инспекции, копий паспортов индивидуального бизнесмена и его поручителей, копии декларации о прибыли (за две последние отчетные даты), копий страниц книги учета доходов и расходов за последние полгода, а также справки о наличии/отсутствии займов в  данном банке. Не обойдется дело и без предоставления выписки из банков, в которых обслуживалось предприятие, об оборотах по счету (по дебету или обороту по кредиту) за истекший год. Кроме того, потребуется и справка о ежемесячных оборотах компании. Эти документы являются основными, которые требуются для предоставления в банк при оформлении кредита. Но есть еще и немалое количество дополнительных справок, которые уже связаны непосредственно с деятельностью компании или фирмы. К ним относятся, в частности, копии договоров на аренду помещений, копии договоров с потребителями и поставщиками, копии документов, которые свидетельствуют о праве собственности на имущество. Кроме того, к дополнительным документам относятся и то, что предлагается в залог, например, платежные документы, договоры, накладные, акты,  свидетельства о собственности и так до бесконечности. При обращении юридического лица в финансовое учреждение, его сотрудники проявляют, как правило, индивидуальный подход  кредитованию, т.к. в настоящее время в России существует великое множество вариантов параметров предприятий малого и среднего бизнеса. При этом представители финансового учреждения интересуются всем, начиная организационно-правовыми документами предприятия и заканчивая договорами аренды помещения и счетами по погашению коммунальных услуг. Кроме того, как говорит Чаба Зентаи, все эти документы разделяются банком условно на несколько групп: финансовые документы, учредительные документы и документы, подтверждающие право собственности на имущество, Залоговые документы и дополнительные документы, подтверждающие наличие и ведение бизнеса. Что касается сроков кредитования, то здесь все зависит от каждого отдельного банка. «Абсолют банк» выдает кредиты сроком от 1 до 84 месяцев. В Собинбанке получить кредит предприятиям малого и среднего бизнеса получится только на 48 месяцев, кроме того, от них потребуется залог недвижимости. В банке «Союз» бизнес услуги предоставляются на срок от одного года до 15 лет, а в «Альфа-Банке» предприниматели смогут оформить кредит на период от 3 месяцев до 5 лет. Если оформить кредит требуется срочно, то нужно учитывать тот факт, что рассматривать заявку на его получение банки будут от трех дней до нескольких недель. Опять же, все индивидуально. Так что учитывать эту особенность нужно заранее. Например, если собраны все требуемые документы, в банке «Союз» кредит оформят за три дня, максимум за неделю. А вот сколько займет рассмотрение заявки «Абсолют Банком» зависит от того, на какую сумму займа рассчитывает предприятие малого или среднего бизнеса. Если речь идет о незначительной сумме, то дело займет 1–2 дня, а при оформлении кредитования на крупную сумму предприятию придется ждать около одной-двух недель. В Собинбанке уверяют, что предоставление финансирования отнимет не больше трех дней с момента подачи на него заявки и выезда на место веления бизнеса эксперта по кредитованию. По словам Екатерины Писаревой, начальника отдела развития малого и среднего бизнеса Собинбанка, клиенты часто жалуются на слишком долгое рассмотрение поданных заявок, но здесь часто есть и вина самого заявителя. Нередки случаи, когда предприниматели не соблюдают всех условий банка, просрочивают сроки предоставления необходимых документов. Т.е. сами тормозят процесс по рассмотрению и предоставлению займа. Решение о выдаче предприятиям малого и среднего бизнеса кредитов принимается в «Альфа-Банке»  в течение 12-14 дней с момента подачи заявления. При этом, чем больше сумма, указанная в заявлении, тем дольше банк анализирует свое решение. Например, года речь идет о займе от 500 тысяч до 3 млн долларов. От размера будущего займа будут зависеть и размеры процентной ставки по кредиту. Кроме того, на ее размер повлияет и срок, на который оформляется кредит, и тонкости ведения бизнеса предприятием-заемщиком. Процентная ставка, например, в «Альфа-Банке» составляет от 12 до 22% в рублевом эквиваленте, в «Абсолют банке» - 16-17% в рублях, в банке «Союз» процентная ставка равняется 14,5-25% в рублях и 13,5-17% в долларах и евро. Что касается Собинбанка, то процентная ставка в рублях начинается от 14%, а в долларах и евро – от 13%, а в «Райффайзенбанке» - от 15%, причем определяется в каждом отдельном случае индивидуально. Исходя из этих данных, можно сделать вывод о том, что предприниматели могут выбрать банк, условия кредитования которого будут для них максимально выгодными. Кроме того, насколько выгодными будут условия получения кредита, зависит и от того, насколько вовремя фирма или компания малого и среднего бизнеса обратится в банк и предоставит все необходимые документы, а также от того, насколько тесно будет развиваться сотрудничество между ею и кредиторами.